电动自行车还能买保险？已经骑了几年电动自行车的市民高先生有些诧异。他只知道机动车要上交强险和商业三者险日斗优配，没想到电动自行车也能上保险。
由于方便快捷，电动自行车已成为大众通勤出行的重要方式，但随之而来的交通事故也在不断攀升。据西城法院统计，今年该院受理的以电动自行车为主的非机动车交通事故纠纷比去年同期上升超过60%。
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电动自行车一旦发生意外，上保险能弥补一定的经济损失。然而实际情况是电动自行车的保险投保率偏低，事故责任方多为个人，容易出现“因事故致贫”或受害人“求偿无门”的局面。
前不久，小王被西城法院判决赔偿15万余元。这笔高额赔偿源于去年8月的一次交通事故。当时，小王骑电动自行车经过西城区一处路段时，与旁边的一辆电动自行车前轮发生接触，导致骑车人宋先生摔倒在地。宋先生被医院诊断为肱骨远端骨折，第二天接受了手术治疗，出院后很长一段时间生活不能自理，经鉴定为十级伤残。今年2月，宋先生提起诉讼，索赔伤残赔偿金、护理费、精神损害抚慰金等各项损失近24万元。由于交通队认定小王负事故主要责任，西城法院判决他承担70%赔偿责任，共计15万余元。
目前路面上的电动自行车越来越多，开得越来越快，出现交通事故的概率大增，而且电动自行车本身自重大，骑车人在事故中受伤甚至造成伤残的风险也增大了。据统计，西城法院今年1至11月受理的非机动车交通事故纠纷案件数量比去年同期增长60.98%，绝大多数都是电动自行车事故。由于事故责任人多为个人，又普遍没有上保险、偿付能力有限，一旦因过错发生事故，特别是对他人造成人身伤害时，高额的赔偿金往往远超个人承受能力，导致“因事故致贫”或受害人“求偿无门”的局面。以北京的赔偿标准计算，构成最低的十级伤残，仅伤残赔偿金就接近19万元。而且日斗优配，因交通事故就医，不能享受医保报销，如果责任人没有赔付能力，风险很大。
电动自行车保险已推出多年，但与机动车必须投保交强险不同，目前法律法规对电动自行车投保并无强制性要求，因此很多人对此还不甚了解。记者采访发现，“不知道、没必要、赔不了”，是车主不愿投保的主要原因。记者对比了市场上3款电动自行车保险产品，发现产品保障范围和保额存在较多差异，但都能通过电动自行车第三者责任保险附加车上人员责任保险或驾驶人的意外伤害保险，给予骑车人及事故第三者最基础的保障。最便宜的保险产品一年保费不足百元，可以得到针对驾驶人和第三者最高10万余元的保障。不同的产品还会增加电动车盗抢、火灾爆炸甚至骑行人猝死等险种，通过不同保险的组合提供更全面的保障。当然，保额和项目的提升，也意味着保费的增加。3款产品中，保额超百万、保障项目最多的产品，一年的保费需要380余元。
目前多数电动自行车销售门店也不会主动向消费者介绍电动自行车保险。“我们提供电动自行车保险服务，但很少有消费者主动询问，如果消费者购买了电动自行车，我们会表示店里也可以上保险，但大部分消费者都表示不需要。”一家门店营业员说。“电动自行车保险价格不算贵，但我用不上。”市民张先生直言不讳地说，“我骑车接送孩子，上路格外小心，撞别人的可能性不大，骑车5年来从未出过事故。”张先生认为：“如果我被别人撞了，那也应该别人赔偿我。”
“买保险不是为了出险，而是为了有最后一重保护。”王女士已经买了3年电动自行车保险。3年前，她开车时经历过一次与电动自行车的交通事故。一骑车人因为她突然转向，猝不及防摔倒在地，当时鼻梁骨就断了，好在机动车有保险，给对方进行了赔付。事发后，王女士越想越后怕，赶紧买了电动自行车保险。“虽然一次也没出过险，但我觉得还是有个保险更踏实。当然，上路遵守交通法规，保护好自己才是最安全的。”王女士说。
除了“不知道”“用不着”之外，担心“赔不了”也是车主不愿投保的一个原因。保险条款中都要求投保电动自行车须符合国标，如果经过违规改装，可能失去保障。而很多车主的车辆都解了限速或进行改装，因此也怕投保被拒赔。
“想给电动自行车买保险，大家有没有推荐的？”孙女士在网上发帖询问，然而冷水却一盆接着一盆。“你的车解过限速吗？解限速和改装都赔不了。”“保险要求车辆必须符合国家标准，解限速就不行了。”听了大家的说法，孙女士打消了买保险的念头。记者在3款保险产品合同中都看到了投保车辆须符合国家标准的条款。有的笼统标明“设计最高时速、空车质量、外形尺寸符合有关国家标准”或“以《电动自行车安全技术规范》规定为准”，有的则更具体地指出最高车速应不大于25公里/小时，以及含电池在内的整车质量上限等。其中一款保险产品还将“因私自改装、加装致使整车性能不符合国家规定的标准”以黑色加粗字体明确写在保险合同的免责条款中。
对于电动自行车这种面向普通大众的保险产品，律师认为，保险公司应以更简洁清晰的方式进行解释说明。如列出不同出险情况特别是高免赔率情形下的理赔计算公式等方式，让公众能理解理赔标准。另外日斗优配，像交通费、误工费、营养费、护理费、残疾器具费等一些法律规定的人身损害赔偿和残疾赔偿项目并未纳入保险理赔范围中，而作为交通事故的伤者来讲，一旦伤筋动骨，交通费、护理费、残疾器具费等都会大概率支出。保险公司可以开发更多适应不同需求的保险产品，提供差异化强、费用合理、保障有效的风险管理方案。对于电动自行车驾驶人来说，应当自觉抵制调速、改装等行为，骑行速度慢下来，造成严重事故、构成伤残的风险就小得多。遵守交通法规、增强自我保护意识，才能从源头防范事故发生。
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